“连心贷”是农业银行总行的统一政策，还是分行制定的政策？

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记者 | 曾令俊

继“百岁贷”、“接力贷”之后，银行针对购房者又推出了新的贷款产品。

近日，雄安新区首个商品房华望城面世。农业银行雄县支行针对雄安购房者的商业贷款推出了“连心贷”。据了解，“连心贷”主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

据农业银行工作人员介绍称，“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

界面新闻记者注意到，不仅是雄安分行，去年年底农业银行贵阳分行在相关宣传资料中也提到“连心贷”——“如借款人收入还贷比不足，我行有特色贷款品种‘连心贷’。”

当时的资料提到，“连心贷”是指强为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。

“连心贷”是农业银行总行的统一政策，还是分行制定的？界面新闻记者联系该行相关负责人，但未得到答复。据媒体引述农业银行工作人员的说法，“该业务是总行的业务，由各分行进行实施。”

界面新闻记者注意到，早在2014年7月，农行官网上就曾刊发一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章，提及了“连心贷”。

其中写道，“郑志在农业银行咨询‘家装贷’时，也了解到农业银行新推出了一种‘连心贷’的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。”

易居研究院研究总监严跃进对界面新闻记者分析称，“连心贷”和近期讨论的百岁贷有相似性，其都涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

他表示，此类事件的讨论焦点是，若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑。

“连心贷”有哪些风险？“未婚男女朋友作为共同还款人，那么若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。关键是要防范中间产生了合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。”严跃进说。

北京金诉律师事务所创始人戴金花表示，男女朋友在购房过程中，从签约到交房，再到实际居住等期间时间比较长，可能会发生一些其他的变故，因此，需要提前设定好房屋处置决策，利益分配等机制。因此，共同购房人还需要明确约定相应的违约责任以及风险承担问题，以保障共同购房合同的继续履行。

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