近年来，国家绿色出行政策不断深化，新能源汽车产销量、保有量出现井喷式增长，新能源车已经成为重要的交通出行工具。自2021年12月中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》以来，新能源车企入局保险业已不再是新鲜事。如今，新能源汽车商业保险专属产品正式上线已满一年，新产品逐渐被更多车主接受，千亿元的新能源车险市场为保险公司带来了新机遇。

多方下场 抢占新能源车险市场

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随着国家《促进绿色消费实施方案》《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》等一系列政策的出台，人们越来越多的选择新能源汽车，汽车不再是简单的代步工具，更是对生活方式的重新定义。

公安部交通管理局披露的数据显示，截至2022年9月底，全国汽车保有量达3.15亿辆，其中新能源汽车保有量达1149万辆，占汽车保有量3.65%。今年前三季度，全国新注册登记新能源汽车371.3万辆，同比增长98.5%。

据东吴证券非银研究团队预计，2025年，新能源汽车销量将达到1167万辆，保有量达到3693万辆，保费规模达到1865亿元，占车险总保费比例约为18.7%；2030年，新能源汽车保费规模将达到5309亿元，占车险总保费比例上升到34.9%。

面对千亿元的蓝海市场，各家新能源车企和保险公司都在积极布局，抢占先机。

继年初注册成立保险经纪公司后，近日，蔚来汽车又收购了一家保险经纪公司。记者从天眼查获悉，汇鼎保险经纪有限责任公司已于近日完成工商变更，原股东安徽省盛大爆破工程技术有限公司退出，新增安徽蔚来数据科技有限公司为股东并全资持股该公司。同时，该公司法定代表人以及其他高管人员均发生变更。

新能源车企涉足保险市场已不是个例。仅在今年，1月，蔚来汽车成立保险经纪公司；3月，比亚迪成立保险经纪公司；4月，理想汽车通过收购银建保险经纪公司获得保险经纪牌照；6月，小鹏汽车成立保险经纪公司；10月，宝马申请设立的保险经纪公司在工商部门完成注册。新能源车企扎堆保险市场意图明显，就是将车企主业与保险经纪业务相结合，开发、销售新能源车险产品。

财产险公司也在持续提升新能源车险产品供给。太保产险总经理曾义在中期业绩发布会上公开表示，要高度关注新能源汽车的发展，研究其特点和规律。上半年，太保产险新能源车险保费占车险总保费的比例达6.6%，而去年同期仅为3.5%。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽也表示，公司高度重视新能源汽车战略发展机遇，早在行业新能源示范条款开发期间就着手大数据应用技术的储备，通过与电池供应商、新能源车企等多方合作，加强数据资源跨界融合，实现对新能源客户使用性质等用车行为的精准识别，制定了更加明晰的定价策略。平安产险则在2021年年报中表示，将推动产品和服务创新，积极探索新能源车险专属产品及服务，满足客户多样化需求，推动车险业务健康发展。

赔付率较高 面临承保亏损压力

不过，当前新能源车险发展也存在诸多问题。例如，不少新能源车车主认为，专属车险价高，而险企也表示，实际也在亏损。接受采访的业内人士认为，险企经营新能源车险主要存在出险率高、维修成本高、赔付率高等问题，目前大部分险企经营新能源车险面临承保亏损。曾义也表示，目前太保产险承保的新能源汽车仍然亏损，未来还要为降低赔付推出新措施。

据中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。申万宏源研究报告显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。

某财险公司有关部门负责人告诉记者，新能源汽车的赔付率及出现频次均高于传统燃油车，究其原因主要为以下两点，一是新能源车与燃油车的驾驶方式存在差异，导致部分车主的驾驶熟练度不高；二是部分新能源汽车企业处于发展初期阶段，产品性能还在不断完善过程中。

“别看现在险企经营新能源车险是亏损的，但由于新能源车是未来汽车产业发展的方向，所以险企必须朝着这个方向前进。因此，越早布局就能越早积累客户经验和理赔数据，深耕更广的产业链。”上述负责人表示。

创新服务模式 解决赔付率较高问题

解决新能源车险赔付率较高问题势在必行，而降低前端车主驾驶风险是保险公司应对的方式之一。不少险企尝试用科技手段来识别风险，创新服务模式。

例如，太保产险结合多年积累的行车数据，推出“中国车主成长计划”新能源车安全驾驶评测系统，通过场景化互动问答采集客户驾驶行为数据，采用大数据算法，为用户进行出行风险指数测评，对急加速、急刹车、不安全跟随、激进转向、使用辅助驾驶以及新能源车驾驶年限低的车主提供专属安全驾驶建议。除了风险评测，太保产险将汇集的海量数据通过技术绘制车主行车风险画像，设置精准的风险标签，由专业团队实时在线为客户提供行车安全预警。据统计，太保产险已拥有超百万新能源车险客户，“中国车主成长计划”自今年10月上线以来已为近万名新能源车主提供风险评测和预警提示服务。

对于未来车险的发展，于泽表示，人保财险将加快发展“车生活”等方面的交通生态服务，逐步建设覆盖汽车全生命周期的生态圈。

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