23日，中国精算师协会发布警惕增额终身寿险误导宣传的风险提示。

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

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中国精算师协会在风险提示中表示，目前，有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。

警惕一：保额增长率还是投资收益率？概念差别大，不可混为一谈。

“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。

中国精算师协会表示，这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。

中国精算师协会提示：保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

警惕二：增额终身寿险是理财首选？

中国精算师协会提示，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

警惕三：增额终身寿险“稳赚不赔”？

中国精算师协会提示，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。

保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。

据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。

规范产品销售和设计

上海证券报采访了解到，越来越多保险公司推出了增额终身寿险产品，竞争愈发激烈。与此同时，也出现了噱头营销、变相突破定价利率等问题，引发监管的关注。

为引导保险回归保障本源，银保监会人身险部在2月下发《人身保险产品“负面清单”(2022版)》，新增了关于增额终身寿险在产品责任设计方面存在的问题，包括增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。

实际上，这些问题的成因是保险公司没有抛弃唯保费规模是图的粗放经营理念。银保监会严监管、严约束，既是避免保险公司长险短做、利差损等风险，也是保护投保人的利益，引导保险业高质量发展。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，保险公司不能在产品设计与销售时利用条款的复杂性误导消费者，要坚持诚信，要求销售人员合规销售。监管部门有必要对增额终身寿险的缴费水平、缴费期限、初始保额和保额增长率之间的关系进行规范。

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